Кто взял мои деньги?

Кто взял мои деньги?

Чуть раньше мы прикоснулись к теме финансов и сбережений. Казалось бы, отличная идея немного сберегать и к пенсии соберется неплохая сумма, чтобы не чувствовать себя зависимым от пенсионных подачек государства. Но есть некоторые вопросы.

1.Деньги по сути не являются деньгами в полном смысле этого слова после отвязки валют от золотого стандарта. Бумажные деньги по сути стали долговыми расписками эмитировших их центробанков.

2.Инфляция постоянно обесценивает сбережения

3.Налоги поджидают вас на каждой операции и государство хочет взять у вас часть нажитого непосильным трудом.

Что же со всем этим делать? Отказать от сбережений и тратить все, что есть, а на пенсии уже как получится? Я позволю себе не согласиться.

Да, нынешние деньги по своей сути пустышки. Стоимость печати одной стодолларовой купюры составляет 12 центов. Т.е. покупая в обменнике 100-долларовую купюры, вы получаете бумажку, реально стоящую 12 центов и обещание Федеральной Резервной Ситемы США продать вам товары на 100 долларов. Как-то их обещания на фоне вброса в экономику триллионов долларов звучает не очень убедительно.

Стоит задуматься не о чистом накопительстве, а приобретении активов. Актив – то что приносит вам деньги или доход (в деньгах, молоке, золоте или чем вы еще хотите). Например, владея рентной квартирой вы можете сдавать ее в аренду за доллары, евро, рубли, тушенку, золто или на что еще вы сможете договориться с арендатором. Т.е. актив генерирует доход. Сама квартира стоит некий эквивалент в долларах, рублях, золоте и т.д. У нее есть реальная стоимость бетона, земли, коммуникаций и т.д. И она в значительно большей степени соответствует рыночной стоимости, чего нельзя сказать о бумажных деньгах.

Примерно то же можно сказать о доле в бизнесе или владения акциями предприятий. Стоимость активов предприятия значительно реальнее стоиомсти бумажных денег. И предприятие производит товар, который может реализовывать за любой эквивалент.

Инфляция уменьшает ваше состояние незаметно, потому более коварна. Любой из нас замечает, как растут цены в магазинах. Если за год, например, хлеб дорожает на 20%, то ваши сбережения относительно стоиомсти хлеба уменьшились на 20%. Это очень неприятно. Поэтому нет никакого смысла хранить деньги под матрацем. Они должны работать и увеличивать как минимум больше инфляции. Инфляцию в Беларуси можно посомтреть на сайте Белстата.

Если ваш капитал принес вам за год 5%, а инфляция составила 16%, т в реальности вы получили убыток в 11%.

Налоги – один из самых затратных моментов в жизни. В Беларуси подоходный налог составляет 12%. И еще работадатель платит за сотрудника в ФСЗН 36% от его зарлаты. Т.е. если в расчетном листке работник видит 1 000 000 руб начислений, то еще 360 000 государство сняло с работодателя. Т.е. реально наемный сотрудник в виде налогов отдает государству как минимум 47% своей зарплаты. Теперь посчитайте, сколько денег за жизнь работник отдает государству и какие деньги он получит после выхода на пенсию. Государство не очень эффективный менеджер.

Плюс к этому во всех продаваемых товарах заложен НДС – налог на добавленную стоиомость. Но эт оналог на всю стоиомсть товара. И составляет он 20% от стоимости товара. И еще таможенные пошлины на сырье, импорт и т.д. Мы платим налоги везде.

Относительно инвестиций – налогами облагаются все инвестиции, кроме депозитов в банках, одного объекта недвижимости одного вида раз в 5 лет и одного автомобиля в год.

Т.е. купив акции и продав их через некоторое время с прибвлью, вы уплатите подоходный налог, получив дивиденды на акции предприятия – предприятие уплатит налог на дивиденды, т.е. размер дивидендов уменьшится.

Чистым доходом будет лишь доход от депозита в белорусских банках. Т.к. подоходный налог составляет 12%, это немало и это дает жирный плюс в пользу депозитов. Да, есть вопросы с надежностью белорусских банков, размером ЗВР страны, отрицательным сальдо платежного баланса, но есть и плата за риск – доход по депозитам в белорусских рублях в первом квартале 2014 года превышал 40% годовых. Против 10% в российских банках и 1% в немецких. Плюс в России гражданину РБ необходимо уплатить налог на депозит, налог для нерезидентов РФ в размере 30% и еще в Беларуси доход, полученный из-за границы, облагается подоходным налогом.

Поэтому, если вы не можете разово инвестировать более 100 000 долларов США, стоит смотреть на возможности Республики Беларусь.

Наиболее простым и даже доходный на середину 2014 года являются депозиты в белорусских рублях. Далее идет рентная недвижимость и валютные депозиты, приносящие 5-6% годовых.

Сейчас недвижимость практически на пике цены и стоит дорого, но стоит присмотреться к ней и начать изучать, если вы этим еще не занимались. Самым простым вариантом рентной недвижимости является гараж. Стоит он заметно меньше однокомнатной квартиры, содержать ег означительно проще и требования арендаторов к нему ниже, чем к жилью.

Как интересоваться гаражами и выбирать их?

Изучите спрос на аренду гаражей на сайтах типа  irr.by, av.by, abw.by. Потом посмотрите объявления раздела сниму. В каких районах, ка каие типы гаражей есть спрос. Позвоните, узнайте цену аренды. Сейчас это примерно 50 долларов в месяц. За 12 месяцев аренда такого гаража принесет владельцу 50 х 12 = 600 долларов. Для получения 7% годовых грязными (без учета расходов и налогов) стоимость гаража должна быть 600/7 х 100 = 8571 доллар США. Вот и есть первые ориентиры. Если гараж стоит дороже, значит его доходность будет ниже 7%, это означает, что проще положить деньги на валютный депозит. Сейчас за гаражи просят 10-12 тыс. долларов США, что абсолютно непривлекательно для инвестора. Во время 2011 года гараж можно было купить за 5500-6000 долларов США. Это еще один интересный момент в недвижимости – цена не всегда растет, покупать нужно во время кризисов, продавать во время благоденствия.  

Рассмотрим такую инвестицию. Купив гараж за 6000 в 2011 году за 3 года реально получить 50 х 12 х 3= 1800 долларов и продать в 2014 за 8000 (минимум). Итого прибыль без учета издержек и налогов (а их в нашей стране все платят по-разному) 1800 + 8000-6000 = 3800 долларов США. 3800 / 6000 (объем инвестиций)  х 100%= 63% за три года или 21% годовых в валюте, что в 4 раза раза выше доходности валютного депозита. Можно и не продавать. 50 долларов х 12 мес/ 6000 долларов (цена покупки) = 10% годовых. Что тоже весьма неплохо.

Отсюда вывод – недвижимость, купленная в нужное время может достаточно долго приносить неплохой доход. Но выгода должна быть сразу в момент покупки. Не стоит слушать продавцов и риэлторов, вещающих, что цены будут расти и скоро все отобьется. Выгодно должно быть с момента покупки!